総量規制 ---国の定めた返済能力ある信用力という尺度

国が法律で定めた信用ある返済能力基準とは、どういう基準か

 一体、支払い可能で健全な債務額について、年収1/3の総量規制は、どこに計算根拠があるのだろうか。
起草のための貸金業懇談会の資料や立法での検討事項には、合理性基準が示されていない。
誰が提案し、誰が賛成し、反対があったかもわからない。

A＝30万, B＝70万, C＝90万の3社からの190万円の借入れがある年収360万円の債務者としよう。
借入れ総額が120万円に減少するまで、誰も貸すことができない禁止客となるから、リボ、利用枠は停止される。

3年をめどに完済されなければならないとしよう。
月の支払いは、元本190万円ｘ2.8%＝53200円を払えば、36ヶ月目には既存のローン残高はゼロになる。
月収30万円に対して18％、手取り26万円では20％が借金返済に充てられることになる。

これが120万円に減ったらどうなるか。3年完済予定払いを変えないとすれば、月2.8％は変わらず、33600円へと返済額が減少するだけとなる。
月収30万円に対して11％、手取り26万円では13％が借金返済に充てられることになる。

すなわち、政府と議会は、収入の13％以上の返済は、信用問題があると決定した。
返済不能となる合理的根拠は、議員、金融庁起草担当者、懇談会の慶応大学の経済学者2名のメンバーに聞いて見たいところだ。


無論これ以外に 、住宅ローンや自動車ローンなどが担保付借金がある場合があるだろう。その場合には、確かに信用に影響が出るだろう。
アメリカでは、住宅ローン返済が困難になって差し押さえが迫る債務者に対して、返済を支払い可能額にまで減額して支払い猶予を与える政府の計画 HAMP(Home Affordable Mortgage Program) が進められており、昨年終りに、65万人が利用したという。
その返済きる額への支払額調整基準は、収入の31％とされている。
基準というのは、負債総額ではなく、収入に対してどれだけの負担があるかを測る尺度を使うのが、合理的基準というものだが、学者と議員と金融庁は、どういう理由を考えたのだろうか。

    　元本残高    　利払い    　月支払額
経過月数　      　  1.50%  　　  2.80%
0    1,900,000       　　　　　 53,200
1    1,846,800    28,500    24,700
2    1,793,600    27,702    25,498
3    1,740,400    26,904    26,296
4    1,687,200    26,106    27,094
5    1,634,000    25,308    27,892
6    1,580,800    24,510    28,690
7    1,527,600    23,712    29,488
8    1,474,400    22,914    30,286
9    1,421,200    22,116    31,084
10    1,368,000    21,318    31,882
11    1,314,800    20,520    32,680
12    1,261,600    19,722    33,478
13    1,208,400    18,924    34,276
14    1,155,200    18,126    35,074
15    1,102,000    17,328    35,872
16    1,048,800    16,530    36,670
17    　995,600    15,732    37,468
18    　942,400    14,934    38,266
19    　889,200    14,136    39,064
20    　836,000    13,338    39,862
21    　782,800    12,540    40,660
22    　729,600    11,742    41,458
23    　676,400    10,944    42,256
24    　623,200    10,146    43,054
25    　570,000    9,348    43,852
26    　516,800    8,550    44,650
27    　463,600    7,752    45,448
28    　410,400    6,954    46,246
29    　357,200    6,156    47,044
30    　304,000    5,358    47,842
31    　250,800    4,560    48,640
32    　197,600    3,762    49,438
33    　144,400    2,964    50,236
34    　　91,200    2,166    51,034
35    　　38,000    1,368    51,832
36    　　　　　　0  　　  570    52,630



   　　 元本残高    利払い    　月支払額
経過月数       　　 1.50%   　2.80%
0    1,200,000       　　　　　 33,600
1    1,166,400    18,000    15,600
2    1,132,800    17,496    16,104
3    1,099,200    16,992    16,608
4    1,065,600    16,488    17,112
5    1,032,000    15,984    17,616
6    　998,400    15,480    18,120
7    　964,800    14,976    18,624
8    　931,200    14,472    19,128
9    　897,600    13,968    19,632
10    　864,000    13,464    20,136
11    　830,400    12,960    20,640
12    　796,800    12,456    21,144
13    　763,200    11,952    21,648
14    　729,600    11,448    22,152
15    　696,000    10,944    22,656
16    　662,400    10,440    23,160
17    　628,800    9,936    23,664
18    　595,200    9,432    24,168
19    　561,600    8,928    24,672
20    　528,000    8,424    25,176
21    　494,400    7,920    25,680
22    　460,800    7,416    26,184
23    　427,200    6,912    26,688
24    　393,600    6,408    27,192
25    　360,000    5,904    27,696
26    　326,400    5,400    28,200
27    　292,800    4,896    28,704
28    　259,200    4,392    29,208
29    　225,600    3,888    29,712
30    　192,000    3,384    30,216
31    　158,400    2,880    30,720
32    　124,800    2,376    31,224
33    　　91,200    1,872    31,728
34    　　57,600    1,368    32,232
35    　　24,000    864    32,736
36    　　　　　　0    360    33,240

コメント 1

総量規制で個人消費は冷え込み
景気回復は夢のまた夢
政府は何を考えているのでしょう。
by NO NAME (2010-05-16 10:42)